小九，提到养老保险，你会想到什么呢?
【小九】嗯，我会想到∶为什么要从我的工资里扣掉一部分钱缴纳养老保险? 这些扣掉的钱去哪儿了? 我什么时候能够领到我的养老金呢?
好，接下来，我就来一一解答你的问题。
养老保险是社会保险的组成部分之一。养老保险的目标就是解决人们将来的养老问题。我们知道，不是所有人都有储蓄和理财的习惯，要是一个人工作到退休，既没有任何积蓄，也没有任何收入，他的老年生活会很悲惨的。
养老保险的出现，就是为了解决大部分人的养老问题。
要养老，总得需要钱吧。其实，这部分钱是由个人和企业共同缴纳的。也就是说，每个月从你的工资中扣出一部分存起来，公司再拿出一部分帮你存起来，这样一直存下去，到你退休的时候，就可以领到养老金了。
【小九】那个人和公司各自缴纳多少呢?
按照 2019 年北京市的规定，个人缴纳工资的8%，公司缴纳工资的16%，也就是说如果你的基本工资是 10000元的话，你每个月养老保险要扣掉 800 元，公司还要帮你缴纳 1600元，所以这部分钱也属于公司的人力成本。
有些公司为了降低成本，会把员工的工资分为基本工资和奖金两个部分，假设公司承诺你每月到手的工资为 10000，他可以把这10000元分成4000元的基本工资加6000元的奖金。这样的话，缴纳养老保险的基数就成了4000元，公司只需要缴纳640元。
【小九】我们被扣掉的这些钱去哪儿了呢?
个人缴纳的钱进入了个人账户，这部分的钱都是你自己的。
而公司缴纳的部分则进入统筹账户，也就是说，进入这个账户的钱是不由我们自己做主
的，是统筹安排的。
根据国家规定，只要按照规定缴纳养老保险15年，就可以在退休后领到退休金了。如果缴纳不满 15年，那就只能领回个人缴纳的部分，而企业缴纳的部分则无法领取了。
【小九】我们能领到多少养老金呢?
嗯，这是最关键的问题。退休之后，你究竟能够领到多少养老金，这里涉及一个相对复杂的计算公式∶
养老金=基础养老金十个人账户养老金
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资） ÷2×缴费年限×1%
个人账户养老金=个人账户储蓄额÷养老金计发月数
我们举个例子。
比如∶北京上年度在岗职工月平均工资为7000元，小强退休时指数化月平均工资为16000元。缴费了15年，个人账户储蓄额为100800元，这里我们假设他的个人账户养老金计发月数为170个月。
你知道小强退休后能拿多少养老金吗?
那么，基础养老金为（7000＋16000）÷2×15×1%=1725元。个人账户养老金为100800÷170=592.54元。所以，小强的养老金为1725＋592.54=2317.54元，所以每月大约能领取2318 元，如果想靠着养老金养老的话，情况不容乐观。
【小九】一个月才领到两千多块钱，那这退休后的日子不好过呀。看来，光靠养老金养老，确实有点不太够用呢!
是啊，这两年，大家讨论比较多的一个话题就是∶养老保险真的可以养老吗?
很紧迫的一个现象是，养老金亏空已经持续好几年了，而且这个缺口越来越大。
另一方面，中国正在全面进入老龄化社会，也就是说，领取退休金的人越来越多，而缴纳养老险的年轻人越来越少。
相当于一个资金池，流入的水越来越少，而流出的水越来越多，究竟能够支持多久，这个还不好说。
我们的养老保险，它其实是一个基金，现在，这个基金的钱，投资的收益很低。完全不能弥补这个奖金池的亏空。
未来，这个问题还是需要通过商业保险得到好的解决。
