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简要回答
实际上，分期费率会给你造成一种错觉，你可能认为这是划算的，但实际利率非常高，小心被利率所困扰。之前我们提到过一位朋友使用信用卡分期付款购买了一台高档平板电脑。虽然分期付款可以减轻还款压力，但她却认为分期手续费率相对较低。如果你有和她一样的想法，甚至想利用信用卡分期费率来进行理财，那么请立即醒醒吧！
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一、举个例子说明
假设你分期还款1万元，分为12期，每期手续费率为0.5%。
你可能会认为，一年下来，利率也就是0.5% × 12 = 6%，看起来并不高。
然而事实并非如此，实际的计算公式如下：
年利率 = 单期手续费率 × 分期数 ÷（分期数 + 1） × 24
让我们用这个公式计算一下上面的例子，实际年利率是多少：
0.5% × 12 ÷（12 + 1） × 24 ≈ 11.07%，几乎是6%的两倍。
因此，这个分期费率可能会迷惑很多人。如果有人邀请你分期付款，并告诉你每期费率只有0.5%，你可能会毫不犹豫地选择分期。但如果告诉你一年的费率是6%，你可能觉得诱惑力大大减少了。那如果我告诉你实际年利率是11%，你还会选择分期吗？
除非迫不得已，绝大多数人都不会选择分期。因为一年的理财收益可能都达不到11%，这就直接劝退了。
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二、为什么实际利率差别这么大？
简单来说，市场上标明利率的产品在计算贷款成本时考虑了资金占用率的问题，但手续费计算并没有考虑这一点。
由于货币具有时间价值，即未来的钱价值不如现在的钱，这就导致了两者利率差别巨大，一个只能称为名义利率，而另一个才是实际利率。 - 03
三、计算几张信用卡的分期利率（以实际情况为准）。
从表格中可以看出，工行的分期实际利率最低，并且有一个大致的规律：
无论费率和分期期数如何，实际年化利率其实相当于年手续费率的2倍左右。
所以如果你懒得使用工具，也不想套用公式计算，可以按照这个规律大致估算实际利率。
另外，有些情况下，在选择账单分期时，可能不会告诉你每期手续费率是多少，而是直接计算每期应还金额。
这种情况下，你可以根据每期还款 = 分期总额 ÷ 分期数 + 分期总额 × 每期费率的公式，计算出每期费率是多少，然后根据上述规律估算实际利率。
本文的目的并不是要逐步教你如何计算实际利率，而是告诉大家，所谓的分期手续费率看起来很低，但实际利率并不低，所以在考虑分期或利用分期进行理财时，不要轻易被迷惑。
